Списание долгов через арбитражный суд

Банкротство гражданина - это процедура по установлению неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи гражданином. Процедура помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Задолженность может образоваться по банковским кредитам, микрозаймам, штрафам, налогам, оплате услуг ЖКХ и другим.
Отличительной особенностью процедуры банкротства через суд заключаются в том, что она требует вознаграждения арбитражного управляющего, сопутствующих затрат на публикацию в газете «КоммерсантЪ» и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и прочие расходы.

Гражданин в судебном порядке может быть признан банкротом при наличии следующих условий:
- он не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки его неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- его долг составляет не менее чем 500 000 рублей и погашение которого не исполнено в течение 3-х месяцев с даты, когда он должен быть исполнен;
- размер задолженности гражданина превышает стоимость имущества должника.

Общая сумма долга складывается из следующих платежей:

• займов и кредитов, включая проценты по ним. Точную сумму долга можно запросить у кредитора
• налогов и сборов. Проверить задолженность можно на сайте ФНС или на Госуслугах
• штрафов. Автоштрафы отображаются на Госуслугах и сайте ГИБДД
• платежей по договорам поручительства, включая суммы, по которым нет просрочки платежей
• судебной задолженности. Её можно проверить в личном кабинете на Госуслугах или на сайте ФССП
• обязательные платежи

Перечень документов, которые потребуются для обращения в арбитражный суд:

• заявление
• квитанция, о внесении денег на депозит суда для финансирования банкротства;
• квитанция почты о направлении копии заявления кредиторам и уполномоченному органу;
• копия паспорта;
• копия СНИЛС;
• документы (кредитные договоры, справки, решения суда о взыскании долга и прочее), подтверждающие наличие и размер долгов;
• справка ФНС о наличии или отсутствии статуса индивидуального предпринимателя;
• справка ФНС об открытых счетах в банках;
• справки 2-НДФЛ выданные ФНС или работодателем о доходах за 3 года до обращения с заявлением;
• выписки со всех открытых счетах в банках по операциям за 3 года до обращения с заявлением;
• выписка из Социального фонда России о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
• справка об отсутствии судимости;
• опись имущества по утвержденной форме;
• список кредиторов по утвержденной форме.

Документы, которые прикладываются к заявлениям, если такие имеются:

• свидетельство ИНН;
• документы о собственности на недвижимость, автомобили и другое имущество;
• копии договоров на сумму выше 300 000 руб., которые заключены за 3 года до обращения в суд;
• сведения об участии в юрлицах;
• трудовая книжка и трудовой договор;
• справка о признании безработным;
• копия свидетельства о браке;
• копия свидетельства о расторжении брака, если он расторгнут менее чем за три года до обращения с заявлением;
• копия брачного договора или решения суда о разделе имущества;
• свидетельства о рождении детей, если он не достигли совершеннолетия.

Документы, подтверждающие отдельные доводы заявителя
Для подтверждения ситуации «Убыточный бизнес-проект и расторжение брака» следуют приложить документы:

• сведения из Бюро кредитных историй, которые подтвердят факт того, что кредиты добросовестно выплачивались на протяжении многих лет;
• договоры, счета, платежи, подтверждающие несение расходов на обустройство нового места жительства.

Для подтверждения ситуации «Действия мошенников» следуют приложить документы:

• скриншоты переписки с мошенниками;
• постановление о возбуждении уголовного дела.

Подготовка заявления - важный этап для оформления банкротства и последующего списания долгов. Содержание заявления изменяется в зависимости от каждой ситуации, но есть ряд данных, которые будут указываться обязательно:
● название арбитражного суда;
● сумма задолженности гражданина;
● причины невозможности выплаты долгов;
● список кредиторов и должников (Если не указать всех кредиторов, долг не спишется)
К заявлению прикладываются дополнительные документы:

• Форма описи имущества гражданина
• Список кредиторов и должников гражданина
• Иные документы (полный перечень в разделе "Необходимые документы")

Заявление можно принести в суд и сдать через приемную, отправить заказным письмом или подать через интернет при помощи сервиса «Мой Арбитр».
Советую электронный способ, однако потребуется отсканировать все документы и оформить ЭЦП (электронную цифровую подпись).
При самостоятельной подготовке документов велика вероятность, что суд не примет Ваше заявление с первого раза, из-за допущенных ошибок и неточностей. В этом случае суд укажет недочеты и срок для их устранения. Если недочеты не будут устранены, суд вернет заявление и документы.

Через 1-2 месяца после подачи пакета документов будет назначено заседание по банкротству. Сроки зависят от загруженности суда.
На первом заседании суд выясняет финансовое положение должника, обстоятельства банкротства. Также назначает финансового управляющего и определяет, какую процедуру вводить: реструктуризацию долгов или реализацию имущества.
В большинстве случаев вводится реализация имущества. Срок процедуры 6 месяцев, при необходимости она продлевается.
Цель — выявить ценное имущество неплательщика, продать с торгов все, что разрешено (гаражи, дачи, нежилые помещения, автомобили, снегоходы, яхты, вертолеты и т.д.), и выплатить деньги кредиторам. Если имущества нет — управляющий докладывает о том, что расчеты не произведены по причине отсутствия конкурсной массы, и долги списываются просто так.

Процедура банкротства подразумевает продажу всего имущества, кроме:

1. Единственного жилья, например, квартиры или дома.
2. Единственного жилья, например, квартиры или дома, являющегося предметом ипотеки, если нет задолженности при определённых условиях.
3. Мебели и бытовой техники по стоимости, не превышающей 50 000 рублей.
4. Вещей, необходимых для жизни.
5. Домашних животных (за исключением ценных пород, имеющих документальное подтверждение породы).

Квартира, дом, или иное жилое помещение, в котором должник постоянно проживает, не продается, при условии, что единственное жилье не должно быть роскошным и не должно приобретаться после того, как гражданин уже отвечал признакам банкротства. В противном случае кредиторы должны купить должнику квартиру с площадью согласно нормам социального найма в данном регионе взамен роскошного жилья банкрота.
Родственники и друзья банкрота вправе участвовать в торгах, а супруга может в приоритетном порядке выкупить половину совместно нажитого имущества.

После введения судебной реализации имущества:

1. Кредиторы и коллекторы не могут требовать возврата кредитов.
2. Судебные приставы приостанавливают взыскание: заработная плата с карты больше не списывается, имущество освобождается от ареста, запрет на выезд за границу снимается. Но аналогичный запрет может наложить суд.
3. Просрочки и пени больше не начисляются.
4. Финансовые дела должника переходят в компетенцию арбитражного управляющего. Доходами руководит он, а не банкрот.
5. Оформление новых кредитов или поручительство невозможны, пока длится судебное дело.
6. Заключение сделок на сумму свыше 50 000 рублей под запретом.
7. Кредиторы могут оспаривать сделки по отчуждению имущества.
8. Возможные ограничения: введение судебного запрета на выезд за границу на период банкротства; арест имущества. Ограничения вводятся по ходатайству кредиторов и на усмотрение суда.
9. Супруг (бывший супруг) гражданина, в отношении которого возбуждено дело о банкротстве, приобретает статус лица, участвующего в деле о банкротстве.

Обычно реструктуризация назначается «по умолчанию», и избежать ее можно, подав соответствующее ходатайство.
Смысл процедуры в том, чтобы оценить, а может ли должник расплатиться за 5 лет, если растянуть процесс оплаты долга и снизить начисляемые на задолженность проценты до минимальных.
За 5 лет должник должен выплатить 75-80% от суммы общего долга.
Ставку по кредитам и иным заемным средствам суд снизит до учетной ставки ЦБ на момент вынесения решения.
Срок принятия решения о назначении процедуры составляет около полугода, в ходе которого управляющий анализирует финансы должника, его имущество, и пытается разработать график погашения долгов, и сообщает суду о результатах.
Но большинство граждан решаются на банкротство как раз потому, что не могут расплатиться с долгами, поэтому целесообразно сразу вводить реализацию имущества, минуя реструктуризацию.
И помимо затягивания сроков, реструктуризация существенно увеличивает стоимость банкротства физ. лиц — ведь за эту процедуру, вне зависимости от ее результатов, придется заплатить арбитражному управляющему 25 тысяч рублей, плюс расходы на публикации, почту и т.д.
Процедура банкротства может длиться от полугода до 3 лет. Многое зависит от финансового положения должника, процедуры реализации имущества и прочих факторов.
Максимальный срок прохождения банкротства также не установлен Законом о банкротстве.

Оспариваются только те сделки, которые имеют сомнительный характер или явно направлены на уклонение от выполнения долговых обязательств в течении 3 лет, предшествующие обращению в суд с заявлением о банкротстве.
Например, это может быть:

• Продажа имущества по заниженной цене. Например, вы продаете автомобиль стоимостью 5 млн рублей за 500 тыс. рублей. Это выглядит как попытка скрыть имущество.
• Дарение ценных вещей родственникам или друзьям в период, когда вы уже знали о своей неплатежеспособности. Такие действия могут быть квалифицированы как вывод активов.
• Перевод денежных средств на счета третьих лиц без явной деловой цели.

Правило о том, что единственное жильё банкрота продавать нельзя, на залоговую квартиру ипотечника не распространяется.
При этом если у банкрота есть ипотечное жильё и оно является единственным для должника, есть способы сохранения такой недвижимости.

Способы сохранения залогового единственного жилья:

1. Переуступка долга
Третье лицо выкупает долг у банка. Потом должник будет рассчитываться не с банком, а с ним. По истечении 3 лет третье лицо, выплатившее ипотеку, сможет истребовать долг, если вдруг должник не исполнил свои обязательства. Согласие других кредиторов не требуется.
Указанные действия можно совершить не ранее двух месяцев с момента публикации сообщения о признании заявления о банкротстве обоснованным.

2. Мировое соглашение
Между кредитором и должником составляется новый график платежей. Это и называется мировое соглашение. Если по мировому соглашению должник платит сам, то он будет платить из прожиточного минимума.
Ипотеку по мировому соглашению должник продолжает платить, а остальные кредиты и займы, которые у него есть в процедуре, списываются. Должник получает новый график платежей либо сохраняется старый (это зависит от договорённости с банком).
Если должник не внёс платеж, то кредитор, в случае если процедура банкротства не завершилась, может подать ходатайство о реализации имущества. Если процедура завершена, он может потребовать взыскать залоговое имущество.
Мнение арбитражного управляющего не влияет на мировое соглашение.

3. Реструктуризация
Реструктуризация включает в себя пересмотр графика платежей по всем задолженностям. То есть через суд рассматривается новый график — план, по которому должник платит.
Если рассматривать должника без иждивенцев, то для одобрения реструктуризации ему потребуется не менее 75 тысяч ₽ дохода. Если у него есть иждивенцы, то к этой сумме ещё прибавляется 10-20 тысяч ₽.
В этом случае ипотека продолжает оплачиваться, банк не теряет свои проценты.

Путь через мировое соглашение рациональнее, чем реструктуризация.
Однако Закон о банкротстве не обязывает банки договариваться с должниками.

Иные способы:
1.Снять залог (погасить ипотеку)
Взять потребительский кредит и погасить оставшийся долг по ипотеке и снять залог с жилья.

2.Продажа заложенного имущества в упрощённом порядке
Чтобы не банкротиться, но при этом полностью погасить долг по договору ипотеки, физлицо, взявшее ипотеку в личных целях, может продать заложенное имущество в упрощённом порядке.
Сделать это можно до того, как банк запустит процедуру принудительного изъятия имущества (залога).
Действия: залогодатель (кто купил квартиру и заложил ее в обеспечение кредита) направляет залогодержателю (банку) заявление о том, что хочет продать недвижимость. Банк обязан рассмотреть заявление в течение 10 рабочих дней и, если нет ограничений, согласовать его. В уведомлении о согласии банк устанавливает минимальную продажную цену. Затем по общему правилу на продажу (в том числе регистрацию перехода права собственности) и полный расчет с кредитором дается 4 месяца. В это время на недвижимость не могут обратить взыскание. Выручка от продажи поступает на счет, который определил залогодержатель (банк). Если за вычетом долга и дополнительных расходов останутся средства, банк вернет их теперь уже бывшему заёмщику.

Реализация залогового имущества в банкротом деле проходят примерно так:
начальная цена квартиры выставляется на уровне 80% стоимости недвижимого имущества, определённой оценщиком.
Если первые торги признают несостоявшимися, на повторных торгах квартиру выставят на 15% дешевле первоначальной цены.
Если и тогда её никто не купит, залогодержатель (банк) вправе оставить квартиру за собой по цене, на 25% дешевле её цены на первых торгах, и далее банк уже будет сам решать, что ему делать с повисшей на балансе квартирой.

Какие последствия несет банкротство:
1) В течение 5 лет, у Вас не будет возможности, повторно подать на банкротство.
2) В течение 3-х лет будет запрет на руководство компаниями. Если Вы хотите заниматься бизнесом, то можно оформить бизнес на родственника.
3) Долги по алиментам и возмещению физического и морального вреда не списываются.
Если основную часть долга, составляют алиментные долги и возмещения, для Вас нет смысла подавать на банкротство.
4) Официальная заработная плата, на время процедуры банкротства будет контролироваться арбитражным управляющим.
Должнику будет выдаваться сумма в размере прожиточного минимума. Но на законных основаниях, её можно увеличить. (Предъявив договор аренды жилья или соглашение по выплате алиментов).

• Список финансовых управляющих, которые занимаются ведением банкротства физ. лиц.
• Картотека арбитражных дел — можно посмотреть дела, которые вел финансовый управляющий.
• Проверь арбитражного управляющего — сервис ФНС для проверки финуправляющих — штрафы, незаконные действия и дисквалификации.

Нужно связаться с выбранным специалистом, обсудить свою ситуацию и заранее договориться о ведении дела.
Без предварительного выяснения деталей управляющие не берут дело. Если указать произвольное СРО в заявлении на банкротство — дело зависнет на стадии назначения процедуры. Банкротство в суде начинается с назначения управляющего.

Преимущества судебного банкротства:

• У вас спишут абсолютно все долги, включая задолженности физическим и юридическим лицам (в случае реализации имущества). Все долги банкам-кредиторам, ИФНС, ГИБДД, ЖКХ и физ. и юр. лицами останутся в прошлом.
• Вас перестанут мучить коллекторы и налоговые. После завершения процедуры вы будете освобождены от обязательных выплат по всем долгам.
• Ежемесячно финансовый управляющий будет выделять вам прожиточный минимум, в зависимости от региона, в котором вы проживаете.
• Часть имущества все равно останется с вами и вы сможете проживать там, как и раньше.
• Если судья принял решение о реструктуризации долгов, это значит, что ваша задолженность на время заморозится. Больше не будут начисляться проценты, штрафы и другие санкции, с которыми сталкивается гражданин в случае просрочек.
• Если до этого на вас были заведены дела о каких-либо задолженностях, все это будет рассматриваться в рамках одного дела – о банкротстве.

Недостатки:

• Во время реализации имущества потенциальный банкрот не может свободно пользоваться своими финансовыми доходами, только при помощи финансового управляющего.
• В случае, если судья выберет вариант реализации имущества, жилье банкрота будет продано на торгах.
• Это дорого. Как бы парадоксально это ни звучало, но стать банкротом стоит немалых денег, если вы решаете добиваться статуса несостоятельности через суд.
• Это долго. Опять-таки, через суд добиваться статуса банкрота можно до 2-3 лет, хотя в среднем это занимает год.
• В течение процедуры банкротства есть вероятность того, что потенциальному банкроту будет запрещено покидать пределы страны.
• Должник не может продавать и приобретать недвижимость, транспорт, вести инвестиционный портфель, открывать счета и депозиты во время процедуры банкротства.
• В течение 3-х лет с момента признания вас банкротом вы не сможете участвовать в управлении юридического лица.
• Следующие 5 лет банкрот обязан уведомлять банк о том, что он был признан банкротом в случае, если он обратится за новым кредитом.
• Банкрот не сможет объявить себя несостоятельным второй раз в течение 5 лет.

Накладывается запрет на управление финансовой организацией на 5 лет.

После завершения внесудебного банкротства нельзя:

• занимать должности в органах управления юридического лица в течение 3 лет
• брать кредиты и займы в течение 5 лет без указания факта банкротства
• занимать должности руководителя в страховых компаниях, негосударственных пенсионных фондах (НПФ), управляющих компаниях инвестиционных, негосударственных пенсионных или паевых инвестиционных фондов, микрофинансовой компании в течение 5 лет
• заниматься предпринимательством и руководить организацией, если гражданин перестал быть индивидуальным предпринимателем менее чем за 1 год до подачи заявления о внесудебном банкротстве, — в течение 5 лет
• занимать должность в органах управления кредитной организации в течение 10 лет

Гражданин освобождается от обязательств перед кредиторами в размере суммы, которую он указал в заявлении. Принудительное взыскание по таким долгам будет невозможно. Однако банкротство не освобождает от следующих видов долгов:

• кредиторам, которых не включили в список
• возникших в период процедуры внесудебного банкротства
• по возмещению вреда жизни или здоровью, морального вреда
• по выплате зарплаты или выходного пособия
• по алиментам
• неразрывно связанных с личностью кредитора
• при привлечении к субсидиарной ответственности
• по возмещению убытков, умышленно или неосторожно причинённых организации, участником которой был гражданин
• о возмещении вреда имуществу, причинённого умышленно или по неосторожности

Гражданин также не освобождается от оплаты долгов:

• если привлечён к уголовной или административной ответственности по решению суда за неправомерные действия при банкротстве или фиктивном банкротстве
• совершил мошенничество
• злостно уклонился от погашения долгов